Уход за пожилыми людьми старше 80 лет сколько платят идет ли стаж: Уход за пожилым человеком старше 80 лет

По мере старения населения люди могут полагать, что медицинская страховка или государство оплатят их потребности в долгосрочном уходе.Medicare оплачивает потребности в долгосрочном уходе только при очень специфических обстоятельствах и в течение довольно короткого периода времени (максимум 100 дней). Медицинское страхование обычно не покрывает расходы на базовое медицинское обслуживание, которое может потребоваться в связи с длительной болезнью, заболеванием или травмой. В результате многие вкладывают средства в страхование на случай длительного ухода, чтобы помочь с этими потенциальными расходами.

Что такое страхование по долгосрочному уходу?

по долгосрочному уходу (LTCI) отличается от традиционного медицинского страхования, поскольку оно предназначено для покрытия ваших потребностей в долгосрочном уходе, поддержке и услугах, когда вы неизбежно пострадали от старения или приобрели инвалидность.Оно включает опекунство и личный уход всякий раз, когда и где бы вы ни планировали получать помощь, будь то у вас дома, в учреждении сестринского ухода или в общественной организации.

После того, как вы станете держателем полиса, выбранный вами долгосрочный страховой полис определит, сколько вы можете возместить из ежедневных расходов на услуги и персонал, который помогает вам выполнять повседневные жизненные обязанности, такие как прием пищи, одевание и купание. В зависимости от предпочитаемой вами страховой компании вы можете выбирать из различных льгот и вариантов ухода, которые обеспечат вам медицинское обслуживание в любое время и в любом месте.

Стоимость длительного ухода

Прежде чем вы сможете представить себе, сколько вы бы заплатили за страховое покрытие долгосрочного ухода, вам следует сначала подумать о расходах, которые вы должны оплатить за лечение без страховки. Реальность такова, что стоимость долгосрочного ухода в США, какой бы вид услуг они ни предлагали, может быть высокой, если вы возьмете на себя ее в одиночку. В зависимости от уровня обслуживания, которое вы хотите получить, и от того, где вы хотите, чтобы его получали, ваши расходы могут выходить за рамки того, что вы и ваша семья можете себе позволить.

Согласно опросу Genworth Cost of Care Survey, проведенному в 2016 году, стоимость услуг долгосрочного ухода в США варьируется от штата к штату. Средние значения следующие:

• Полу-частная комната в доме престарелых: 225 долларов в день или 6750 долларов в месяц
• Отдельная комната в доме престарелых: 253 долларов или 7590 долларов в месяц
• Дом с обслуживанием: 3 628 долларов в месяц
• Дневной уход для взрослых: 68 долларов в день
• Медицинские услуги на дому: 20 долларов в час
• Home Maker Services: 20 долларов в час

Если вы планируете жить в частном доме престарелых, вы должны обналичивать 91 250 долларов в год.В некоторых штатах эта стоимость может достигать 125 000 долларов в год. Сообщества, где проживают с уходом, могут быть немного дешевле, чем дома престарелых, поскольку в них взимается всего 3628 долларов в месяц за аренду и использование своих помещений. Однако, если вам нужен более высокий уровень обслуживания, вам придется заплатить больше.

Поскольку большинство американцев хотят стареть на месте, уход на дому может показаться более дешевым решением по сравнению с долгосрочным уходом. Проблема в том, что они быстро накапливаются. 44 часа повседневной работы, выполняемой за вас опекуном, легко обойдутся вам более чем в 45 000 долларов в год.Если вы не имеете права на участие в программах Medicare или Medicaid, лично платить эти суммы за ваше лечение будет слишком много. Если вы можете позволить себе страховку, ее получение вам очень поможет.

Как страховые компании рассчитывают страхование долгосрочного ухода

При расчете страховых взносов страховые компании обычно основывают затраты на страхование долгосрочного ухода на следующих основаниях:

• Ваш ВОЗРАСТ , когда вы купили полис. Чем старше вы или ваши родители, тем выше предложения страховых компаний.Чаще страховые компании отказывают людям старше 80 лет в страховании по уходу. Или они взимают огромную сумму за свои страховые взносы. Эксперты предполагают, что идеальный возраст для получения страховки — это 50 лет, когда вы еще здоровы и у вас еще есть время, чтобы накопить пенсионные активы.
• Ваш ПОЛ . Если вы женщина, ожидайте, что ваша премия будет намного выше, чем у мужчин. Поскольку женщины, как правило, живут дольше, страховая компания считает своим единственным правом платить больше.
• Ваше ЗДОРОВЬЕ .Если у вас хроническое заболевание или инвалидность, страховые компании могут либо увеличить размер страхового взноса, либо отказать вам в покрытии, в зависимости от вашего состояния здоровья. Страховые компании часто отказывают клиентам, если у них есть СПИД или комплекс, связанный со СПИДом (ARC), болезнь Альцгеймера, деменция, прогрессирующие неврологические состояния, болезнь Паркинсона, рассеянный склероз, множественный инсульт или метастатический рак.
• ПОКРЫТИЕ или услуги, подлежащие ежедневному возмещению. Страховые компании обычно покрывают 100% общих услуг по долгосрочному уходу, таких как дом престарелых, учреждение для престарелых или хоспис, уход на дому, дневной уход для взрослых, услуги временного ухода, формальные и неформальные услуги по уходу и хоспис на дому.
• СУММА ПОСОБИЙ НА ДЕНЬ (DBA) или выбранную сумму, которую страховая компания будет выплачивать в день. Страховые компании обычно оплачивают максимальную суточную стоимость обслуживания страхователя. Например, если вы выбрали политику возмещения вам 150 долларов в день, вам придется оплачивать оставшуюся часть из собственного кармана, если вы превысите 150 долларов. Если вы выберете более высокий DBA, политика станет дороже.
• ПЕРИОД ПОМОЩИ или выбранное количество лет или дней, в течение которых страховая компания должна оплачивать ваше обслуживание.Чем больше лет в вашем страховом пакете, тем он дороже.
• ЗАЩИТА ОТ ИНФЛЯЦИИ для ваших преимуществ. Страховые компании следят за тем, чтобы льготы, получаемые страхователями, соответствовали годовому уровню инфляции. В течение многих лет многие держатели полисов устанавливали комплексную защиту от инфляции на уровне стандартных 5 процентов. Однако, исходя из среднего уровня инфляции за последние пять лет, эксперты говорят, что страхователи могут обойтись менее дорогим покрытием, которое увеличивается на 1–4% в год и изменяется вместе с индексом потребительских цен.
• СРОК СЕРТИФИКАЦИИ или определенное количество времени, которое требуется страховой компании, чтобы оценить, имеете ли вы право на долгосрочное обслуживание и можете ли ваш доход покрыть выбранные вами ежегодные страховые взносы.
• ПЕРИОД УСТРАНЕНИЯ ВОПРОСА или период, который должен пройти с начала инвалидности (когда вам потребовалось лечение), и время, в течение которого вы имеете право на возмещение пособий.

Последние данные о стоимости страхования долгосрочного ухода

Согласно индексу цен на страхование долгосрочного ухода за 2017 год, опубликованному Американской ассоциацией страхования долгосрочного ухода или AALTI, новые полисы для 60-летней пары увеличились на шесть-девять процентов по сравнению с прошлым годом.Теперь среднестатистическая пара, которая только недавно стала пожилым человеком, должна платить от 100 до 150 долларов в месяц, чтобы получить защиту от LTCI.

В некоторых страховых компаниях ставки страховых взносов для 55-летних одиноких мужчин снизились на 20 процентов. Некоторые ведущие страховщики могут предлагать им от 90 до 150 долларов в месяц за свои страховые взносы. Женщины также платят больше страховых взносов по сравнению с мужчинами, потому что они являются крупнейшим страховщиком долгосрочного ухода в стране. Два из каждых трех долларов, потраченных на выплату страхового возмещения, составляют женщины.По статистике, они живут дольше и заботятся о своем теле более эффективно, чем мужчины. Чем дольше они живут, тем больше они получают от своей страховки. Для страховых компаний отказ от увеличения страховых взносов будет катастрофой.

Ознакомьтесь с данными AALTI о средней стоимости страхования LTC в США:

Как выбрать для вас подходящую страховку по долгосрочному уходу

AALTI считает, что когда дело доходит до выбора политики долгосрочного ухода, которая подходит именно вам, вам следует подумать о подходе «хорошо — лучше — лучше».Страховое покрытие можно считать «ХОРОШИМ», если оно включает в себя «политику краткосрочного ухода, по которой могут выплачиваться пособия» в течение всего года, а размер пособий ежегодно увеличивается на 5 процентов. По словам директора AALTI Джесси Слоума, этого кратковременного покрытия более чем достаточно для многих людей, которые «в конечном итоге нуждаются в длительном уходе» на более позднем этапе своей жизни. Он также отметил недавние долгосрочные страховые выплаты, почти половина из которых заканчивается в течение года. В то время как страховой полис «ЛУЧШЕ», который может покрыть уход, необходимый в первые годы жизни, может быть дорогостоящим, но практичным, поскольку он остается неизменным с возрастом держателя полиса.А страховой полис «ЛУЧШИЙ» LTC, который считает AALTI, — это полис, который покрывает все и ежегодно увеличивается на 3 процента.

Простые напоминания перед покупкой страховки по долгосрочному уходу

• Избегайте покупки дешевой страховки. Только представьте, как бы вы себя чувствовали, если бы в ваше отчаянное время нужды ваша страховка не покрыла расходы. Помните, что в более поздние годы труднее увеличить страховое покрытие, чем уменьшать с возрастом.
• Избегайте покупки экстравагантных страховок. Не покупайте больше, чем вам может понадобиться. Сохраняйте сбережения и используйте их для оплаты части расходов по уходу. Остальное можно заполнить полисом. Не стесняйтесь обращаться к своей семье (если она у вас есть), чтобы помочь вам удовлетворить ваши потребности.
• Внимательно изучите каждую политику. Всегда помните, что ваша политика должна быть разработана с учетом ваших потребностей и того, что, по вашему мнению, может вам понадобиться в будущем. Не существует универсальной политики.
• Получите страховку, пока вы моложе. Это дешевле, чем в старшем возрасте.
• Изучите качество услуг, эффективность и надежность страховой компании, которую вы собираетесь получить. Сравните страховые цены перед тем, как выбрать одну.
• Поговорите со страховым брокером , прежде чем принять окончательное решение. Когда вы разговариваете с брокером, а не со страховым агентом, разница в стоимости очень велика. Брокеры сравнивают цены и качество обслуживания нескольких страховых компаний, в то время как агенты представляют только одну компанию.

Сколько стоит страхование по долгосрочному уходу?

Стоимость страхования по долгосрочному уходу зависит от множества факторов, таких как возраст, размер ежедневного пособия, количество дней (или лет), которые будет выплачиваться по полису, текущее состояние здоровья и типы пособий, добавляемых к полису. политика.Существуют значительные различия в ценах между компаниями и полисами, но страхование долгосрочного ухода для пары в возрасте от 55 до 60 лет может варьироваться от 2000 до 4000 долларов в год. Покрытие для физического лица составляет чуть меньше половины этой стоимости.

Где я могу приобрести страховку по долгосрочному уходу?

Вы можете приобрести страховку на случай длительного ухода либо у страхового агента, либо у специалиста по финансовому планированию. Страхование долгосрочного ухода регулируется государством, поэтому в каждом штате есть разные компании и политики, доступные жителям.Более 100 компаний по всей стране продают полисы страхования по уходу.

Некоторые штаты также предлагают страхование по долгосрочному уходу в рамках программы государственного партнерства. Эти программы связывают особые государственные партнерские политики, которые обеспечивают частное страхование с Medicaid. Эти программы включают дополнительные льготы и меры защиты для страхователя.

Когда мне следует покупать страховку по долгосрочному уходу?

Лучшее время для покупки страховки по долгосрочному уходу — это когда вам за пятьдесят.Поскольку ваша ставка частично зависит от вашего здоровья, рекомендуется зафиксировать ее, прежде чем вы столкнетесь с хроническим заболеванием, заболеванием или другим заболеванием. Ставки повышаются каждый год в день вашего рождения, и повышение составляет всего 1-2%, когда вам за 50. Ставки начинают увеличиваться ежегодно на 6-8%, когда вам исполняется 60 лет.

Какие есть альтернативы страхованию по долгосрочному уходу?

Есть несколько альтернатив долгосрочному страхованию здоровья. Вместо того, чтобы покупать страховой полис, вы можете включить эти расходы на долгосрочное обслуживание в свои финансовые решения по планированию.Таким образом, вы можете приобрести аннуитет, который обеспечит выплаты, необходимые для покрытия расходов по долгосрочному уходу. Как вариант, вы можете просто заплатить им из кармана своими пенсионными сбережениями.

Другой возможный способ оплаты длительного ухода — альтернативный вид страхового полиса. Если у вас есть страхование жизни, ваш полис может включать «ускоренное пособие в случае смерти». Эти льготы позволяют вам получить часть выплаты по полису до вашей смерти для оплаты медицинских расходов.В этом случае пособие в случае смерти уменьшается на сумму полученной вами выплаты. Страхование по краткосрочному уходу может быть еще одним вариантом для вас. Эти полисы покрывают те же виды услуг по уходу, что и страхование долгосрочного ухода, но действуют на более короткий период времени (обычно 3–12 месяцев). Эти полисы стоят значительно дешевле, и легче получить право на страхование по краткосрочному уходу.

Облагается ли вычетом налога на страхование долгосрочного ухода?

Да, часть годового взноса по полису квалифицированного страхования на случай длительного ухода не подлежит налогообложению.Сумма претензии вместе с другими невозмещенными медицинскими расходами не может превышать 10% скорректированного валового дохода застрахованного лица.

Могу ли я приобрести страховку по долгосрочному уходу за своим родителем?

Да, вы можете приобрести страховку по уходу за родителями. Вы можете оплатить полис, но ваш родитель будет указан в качестве застрахованного бенефициара. Покупка полиса страхования по долгосрочному уходу для вашего родителя может быть хорошей идеей, чтобы помочь с расходами, если вы, в конечном итоге, будете нести ответственность за уход за своим стареющим родителем.

Нужна ли мне страховка по долгосрочному уходу?

Нужна ли вам страховка на случай длительного ухода или нет — это личное решение. Если у вас проблемы со здоровьем и вам требуется длительный уход в доме престарелых, Medicaid покрывает ваши расходы после того, как вы израсходовали все свои личные финансовые активы. Существуют также положения, покрывающие расходы на проживание и медицинские расходы для супруга, продолжающего жить дома без необходимости в долгосрочном уходе. Однако многие дома престарелых и большинство домов престарелых не принимают пациентов с программой Medicaid.Итак, если вы хотите иметь больший выбор и более высококлассные учреждения, вы можете подумать о финансовой защите страхования по долгосрочному уходу. Еще одна причина рассмотреть вопрос о страховании на случай длительного ухода — если вы беспокоитесь о защите своих финансовых активов, чтобы сохранить наследство для своих наследников.

Как работает страхование по долгосрочному уходу?

Чтобы получить полис страхования по долгосрочному уходу, вам необходимо заполнить заявление и ответить на несколько вопросов о здоровье. Страховщик может потребовать дополнительные медицинские записи, анализы и собеседование лично или по телефону.Вы решаете, какой размер страхового покрытия вы хотите, и, если он принят, вы начинаете платить свои годовые взносы.

Большинство полисов страхования долгосрочного ухода позволяют вам начать подавать иски против полиса, когда вы не можете выполнять по крайней мере два из шести «повседневных дел» самостоятельно или сталкиваетесь с деменцией или другими когнитивными нарушениями. К повседневным занятиям относятся: купание, уход за недержанием, одевание, еда, выход из туалета и выход из него, а также переход (вставание и вставание с кровати или стула).После того, как вы сообщите в страховую компанию о вашем желании подать иск, агент свяжется с вами для получения медицинской документации и может отправить медсестру для проведения оценки. Страховая компания рассмотрит и утвердит ваш «план медицинского обслуживания», прежде чем вы сможете претендовать на какое-либо из ваших пособий.

После того, как ваш план медицинского обслуживания будет принят, вам может потребоваться оплатить все расходы из своего кармана в течение короткого периода времени. Продолжительность периода, известная как «период исключения», зависит от специфики вашей политики.После периода исключения страховая компания начинает оплачивать расходы по долгосрочному уходу в соответствии с вашим планом ухода. Страхование долгосрочного ухода покрывает определенную дневную сумму до максимальной выплаты в течение всей жизни. Фактические суммы покрытия зависят от приобретаемых вами льгот и покрытия.

Оплата услуг | Национальный институт старения

Многие пожилые люди и лица, осуществляющие уход, беспокоятся о стоимости медицинского обслуживания.Эти расходы могут израсходовать значительную часть ежемесячного дохода даже для семей, которые думали, что накопили достаточно.

То, как люди платят за долгосрочную помощь — на дому или в больнице, в учреждении с обслуживанием или в доме престарелых — зависит от их финансового положения и видов услуг, которыми они пользуются. Часто они полагаются на различные источники оплаты, включая личные средства, государственные программы и варианты частного финансирования.

Личные средства (наличные расходы)

Поначалу многие пожилые люди частично оплачивают уход своими деньгами.Они могут использовать личные сбережения, пенсию или другой пенсионный фонд, доход от акций и облигаций или доходы от продажи дома.

Большая часть услуг по уходу на дому оплачивается из личных средств («из кармана»). Первоначально семья и друзья часто предоставляют личный уход и другие услуги, такие как транспорт, бесплатно. Но по мере роста потребностей человека могут потребоваться платные услуги.

Многие пожилые люди также платят из своего кармана за участие в дневных программах обслуживания взрослых, питание и другие общественные услуги, предоставляемые местными органами власти и некоммерческими группами.Эти услуги помогают им оставаться в своих домах.

Профессиональный уход, предоставляемый в учреждениях по уходу за престарелыми и в сообществах пенсионеров по непрерывному уходу, почти всегда оплачивается из собственного кармана, хотя в некоторых штатах Medicaid (см. Ниже) может оплачивать некоторые расходы для людей, которые соответствуют финансовым требованиям и медицинским требованиям.

Узнайте, сколько стоит долгосрочное лечение в вашем районе.

Государственные программы

Пожилые люди могут иметь право на получение некоторых государственных медицинских льгот.Опекуны могут помочь, узнав больше о возможных источниках финансовой помощи и помогая пожилым людям подавать заявки на получение помощи, если это необходимо. Интернет может быть полезным инструментом в этом поиске.

Несколько федеральных программ и программ штата обеспечивают помощь в оплате медицинских расходов.

Центры услуг Medicare и Medicaid

Центры услуг Medicare и Medicaid (CMS) предлагают несколько программ. Со временем льготы и требования к участникам этих программ могут измениться, а некоторые льготы будут отличаться от штата к штату.Самую свежую информацию можно получить непосредственно в CMS или отдельных программах.

Medicare

Medicare — это программа медицинского страхования федерального правительства, которая оплачивает некоторые медицинские расходы для людей в возрасте 65 лет и старше, а также для всех людей с поздней стадией почечной недостаточности. Он также оплачивает некоторые медицинские расходы для тех, кто получал социальный доход по инвалидности (обсуждается позже) в течение 24 месяцев. Он не покрывает , а не , постоянный личный уход на дому, уход за престарелыми или долгосрочный уход.Вот краткое описание того, за что будет платить Medicare:

Medicare, часть A:

• Больничные расходы после уплаты определенной суммы, называемые «франшиза»
• Кратковременное пребывание в доме престарелых для оказания помощи по поводу медицинского состояния, связанного с больницей
• Хосписное обслуживание за последние 6 месяцев жизни

Medicare, часть B:

• Часть затрат на услуги врача, амбулаторное лечение и другие медицинские услуги, не покрываемые частью А
• Некоторые профилактические услуги, такие как прививки от гриппа и обследование на диабет

Medicare, часть D:

Позвоните в Medicare по телефону 1-800-633-4227 , TTY: 1-877-486-2048 , чтобы узнать, какие расходы покрывает Medicare в вашей ситуации, или посетите веб-сайт Medicare для получения дополнительной информации.

Medicaid

Некоторые люди могут иметь право на Medicaid, комбинированную федеральную и государственную программу для малообеспеченных людей и семей. Эта программа покрывает расходы на медицинское обслуживание и некоторые виды долгосрочного ухода за людьми с ограниченным доходом, отвечающими другим требованиям. Кто имеет право на участие и какие услуги покрываются, варьируется от штата к штату.

Чтобы узнать больше о Medicaid, позвоните по телефону 1-877-267-2323, TTY: 1-866-226-1819 или посетите веб-сайт Medicaid.Или обратитесь в департамент здравоохранения вашего штата. Чтобы ознакомиться со списком по штатам, посетите страницу «Обзор штата» программы Medicaid.

Многие страховые компании, включая Medicare, Medicaid и многие частные страховые компании, начинают покрывать услуги телемедицины. Недавняя политика во время пандемии COVID-19 также помогла расширить доступ к услугам телездравоохранения и расширить их охват. Тем не менее, тенденции в политике телездравоохранения сильно различаются от штата к штату, с разными способами определения, возмещения или регулирования телездравоохранения.За последней информацией о покрытии услуг телемедицины обращайтесь непосредственно к своей страховой компании.

Узнайте больше об услугах телемедицины и о том, как к ним подготовиться.

Программа комплексного ухода за престарелыми (PACE)

В некоторых штатах есть PACE, Программа комплексного ухода за пожилыми людьми, программа Medicare, которая предоставляет уход и услуги людям, которым в противном случае потребовался бы уход в доме престарелых. PACE покрывает расходы на медицинское и социальное обслуживание, а также на долгосрочное лечение ослабленных людей.Он может покрыть часть или все потребности человека с болезнью Альцгеймера в долгосрочном уходе. PACE позволяет большинству людей, соответствующих требованиям, продолжать жить дома вместо того, чтобы переходить в учреждение долгосрочного ухода. Вам нужно будет выяснить, соответствует ли лицо, нуждающееся в уходе, требованиям PACE. Может взиматься ежемесячная плата. PACE доступен только в определенных государствах и регионах в этих государствах.

Чтобы узнать больше о PACE, позвоните по телефону 1-877-267-2323 или посетите веб-сайт PACE или страницу PACE Medicare.

Государственная программа медицинского страхования (SHIP)

SHIP, Программа государственной медицинской помощи — это национальная программа, предлагаемая в каждом штате, которая предоставляет консультации и помощь людям и их семьям по вопросам Medicare, Medicaid и Medicare дополнительного страхования (Medigap).

Чтобы связаться с консультантом SHIP в вашем штате, посетите веб-сайт национального центра технической помощи SHIP.

Управление по делам ветеранов

The U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) может обеспечить долгосрочное обслуживание или уход на дому для некоторых ветеранов. Если член вашей семьи или родственник имеет право на получение льгот для ветеранов, проконсультируйтесь с VA или свяжитесь с ближайшим к вам медицинским центром VA. Там может быть лист ожидания для домов престарелых VA.

Чтобы узнать больше о медицинских льготах VA, позвоните по телефону 1-877-222-8387 или посетите Управление здравоохранения ветеранов или страницу поддержки опекунов по делам ветеранов. Вы также можете найти дополнительную информацию в разделе «Гериатрия и расширенный уход: оплата долгосрочного ухода».

Социальный доход по инвалидности (SSDI)

Этот тип социального обеспечения предназначен для людей моложе 65 лет, которые являются инвалидами в соответствии с определением Управления социального обеспечения.

Для того, чтобы лицо могло претендовать на получение дохода по инвалидности по социальному обеспечению, он или она должны иметь возможность доказать, что:

• Человек нетрудоспособен
• Срок службы не менее года
• Ожидается, что состояние приведет к смерти

Служба социального обеспечения предоставляет «благотворительные выплаты», чтобы помочь людям с болезнью Альцгеймера, другими видами деменции и некоторыми другими серьезными заболеваниями быстрее получить пособие по инвалидности.

Чтобы узнать больше о социальном доходе по инвалидности, позвоните по телефону 1-800-772-1213 , TTY: 1-800-325-0778 или посетите Управление социального обеспечения.

Национальный совет по вопросам старения (NCOA)

Национальный совет по вопросам старения, частная группа, предлагает бесплатную услугу BenefitsCheckUp ^® . Эта служба может помочь вам найти федеральные программы льгот и пособий штата, которые могут помочь вашей семье. После предоставления некоторой общей информации о человеке, нуждающемся в уходе, вы можете увидеть список возможных программ льгот для изучения.Эти программы могут помочь в оплате рецептурных лекарств, счетов за отопление, жилья, программ питания и юридических услуг. Чтобы воспользоваться этой услугой, вам не нужно указывать имя, адрес или номер социального страхования.

Чтобы узнать больше о BenefitsCheckUp®, позвоните по телефону 1-571-527-3900 или посетите BenefitsCheckUp ^® .

Benefits.gov

Для получения дополнительной информации о льготах федерального правительства, штата и местного самоуправления посетите сайт Benefits.gov или позвоните по телефону 1-800-FED-INFO (1-800-333-4636) .

Если ваши рецептурные лекарства стоят слишком дорого, спросите врача, есть ли менее дорогие лекарства или непатентованные лекарства. Узнайте больше о стоимости лекарств и способах экономии в разделе «Экономия денег на лекарствах».

Варианты частного финансирования долгосрочного ухода

В дополнение к личным и государственным фондам существует несколько вариантов частных платежей, включая страхование долгосрочного ухода, обратную ипотеку, определенные полисы страхования жизни, аннуитеты и трасты. Какой вариант лучше всего подходит для человека, зависит от многих факторов, включая возраст человека, состояние здоровья, личные финансы и риск необходимости в уходе.

Страхование долгосрочного ухода

Страхование долгосрочного ухода покрывает многие виды долгосрочного ухода и льгот, включая паллиативный уход и помощь в хосписе. Точное покрытие зависит от типа полиса, который вы покупаете, и от того, какие услуги покрываются. Вы можете приобрести покрытие только для дома престарелых или комплексную политику, которая включает как уход на дому, так и медицинский уход.

Многие компании продают страхование на случай длительного ухода. Хорошая идея — присмотреться и сравнить политики. Стоимость полиса зависит от типа и количества услуг, вашего возраста на момент покупки полиса и любых дополнительных льгот, которые вы выбираете.

Покупка страховки по долгосрочному уходу может быть хорошим выбором для молодых, относительно здоровых людей с низким риском нужды в долгосрочном уходе. Расходы возрастают для людей старшего возраста, имеющих проблемы со здоровьем или желающих получить больше льгот. Лица, у которых слабое здоровье или которые уже получают услуги по уходу в конце жизни, могут не иметь права на страхование долгосрочного ухода.

Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека — это особый тип жилищной ссуды, позволяющий домовладельцу конвертировать часть стоимости собственности в своем доме в наличные.В отличие от традиционного жилищного кредита, погашение не требуется, пока заемщик не продаст дом, не перестанет использовать его в качестве основного места жительства или не умрет.

Для получения обратной ипотечной ссуды не требуется дохода или медицинских требований, но вам должно быть 62 года или больше. Сумма кредита не облагается налогом и может быть использована на любые расходы, в том числе на долгосрочное лечение. Однако, если у вас есть существующая ипотечная или другая задолженность перед вашим домом, вы должны сначала использовать эти средства для погашения этих долгов.

Полисы долгосрочного страхования жизни

Некоторые полисы страхования жизни могут помочь в оплате долгосрочного ухода.Некоторые полисы предлагают комбинированный продукт страхования жизни и страхования на случай длительного ухода.

Полисы с «ускоренной выплатой в случае смерти» предоставляют безналоговые денежные авансы, пока вы еще живы. Аванс вычитается из суммы, которую получат ваши бенефициары (люди, получающие страховые выплаты) в случае вашей смерти.

Вы можете получить ускоренное пособие в случае смерти, если вы постоянно живете в доме престарелых, нуждаетесь в длительном уходе, неизлечимо больны или имеете опасный для жизни диагноз, например СПИД.Проверьте свой полис страхования жизни, чтобы точно узнать, что он покрывает.

Вы можете получить денежные средства, продав свой полис страхования жизни по его текущей стоимости. Этот вариант, известный как «пожизненное поселение», обычно доступен только людям в возрасте 70 лет и старше. Поступления облагаются налогом и могут быть использованы по любой причине, включая оплату долгосрочного ухода.

Аналогичная договоренность, называемая «виатикальным урегулированием», позволяет неизлечимо больному человеку продать свой полис страхования жизни страховой компании за процент от суммы компенсации в случае смерти по полису.Этот вариант обычно используется людьми, которые, как ожидается, проживут 2 года или меньше. Виатикальное поселение обеспечивает немедленную выплату наличных, но получить их может быть сложно.

Использование аннуитетов для оплаты длительного ухода

Вы можете заключить договор аннуитета со страховой компанией, чтобы оплатить услуги по долгосрочному уходу. В обмен на разовый платеж или серию платежей страховая компания отправит вам аннуитет, который представляет собой серию регулярных платежей в течение определенного периода времени.Существует два типа аннуитетов: немедленные и отсроченные аннуитеты для долгосрочного ухода.

Трастов

Траст — это юридическое лицо, которое позволяет человеку передавать активы другому лицу, называемому доверительным управляющим. После создания траста доверительный управляющий управляет активами этого лица или другого бенефициара и контролирует их. Вы можете использовать траст для обеспечения гибкого управления активами пожилого человека или человека с ограниченными возможностями, в том числе для вас или вашего супруга.Два типа трастов могут помочь в оплате услуг по долгосрочному уходу: благотворительные фонды и трасты по программе Medicaid.

Для получения дополнительной информации о вариантах финансирования

Этот контент предоставлен Национальным институтом старения NIH (NIA). Ученые NIA и другие эксперты проверяют этот контент, чтобы убедиться, что он точен и актуален.

Проверено содержание: 01 мая 2017

Можете ли вы позволить себе уход за престарелыми на дому?

На фоне заголовков о проникновении COVID-19 в дома престарелых и крупные учреждения по уходу за престарелыми становится понятным, что многие американцы предпочли бы избегать условий проживания с уходом по мере взросления.Но тенденция к старению существовала еще до пандемии. Согласно опросу AARP 2018 года, оставаться дома было первым выбором для 76% американцев в возрасте 50 лет и старше.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Однако оставаться дома не всегда доступно. Согласно исследованию SCAN Health Plan за 2019 год, среди пожилых людей 80% обеспокоены тем, что они могут позволить себе оплатить медицинские услуги на дому. Оплата индивидуального ухода за престарелыми на дому может быстро накапливаться, и не всегда легко при фиксированном доходе.

Если вы планируете получать услуги по уходу за пожилыми людьми на дому, примите во внимание следующие критерии, чтобы узнать, каких затрат ожидать и какие варианты оплаты доступны для этого типа ухода.

Знайте, какие услуги включает услуги по уходу за престарелыми на дому

Уход на дому может сильно различаться в зависимости от состояния вашего здоровья и потребностей. Вы можете нанять помощников, если восстанавливаетесь дома после болезни или травмы. Вы также можете попросить работника по уходу на дому помочь вам выполнять определенные повседневные дела, например, готовить еду и принимать ванну. Услуги по уходу на дому часто включают транспортировку на прием и обратно, мониторинг частоты сердечных сокращений и артериального давления, а также сеансы физической и когнитивной терапии на дому.«Для более сложных задач можно нанять медсестру или помощника, которые помогут с переводом койки, уходом за раной или кормлением через зонд», — говорит Сара Джонсон, посол по вопросам здравоохранения Family Assets в Бруклине, Нью-Йорк.

Учитывайте необходимый уровень ухода

Если вы можете выполнять большую часть повседневных дел самостоятельно, но вам нужна небольшая помощь в определенных делах, таких как приготовление пищи или уборка, уход на дому может быть хорошим вариантом. «Уход на дому сосредоточен на обслуживании», — говорит Сэм Кросс, администратор Broad Street Home Care в районе Чикаго.Этот вид ухода призван помочь людям жить самостоятельно как можно дольше.

Когда требуется более высокий уровень медицинской помощи, может потребоваться переезд в другое учреждение, где будет оказываться дополнительная медицинская помощь. «Люди, у которых есть серьезные нужды, часто могут рассматривать помощь в качестве альтернативы», — говорит Кросс. Дома с обслуживанием предлагают больше услуг, таких как круглосуточная неотложная помощь и постоянное наблюдение за людьми с болезнью Альцгеймера, деменцией или другими ограниченными возможностями.

Посмотрите на

В среднем услуги домохозяйки стоят 22 доллара.50 в час, согласно опросу Genworth Cost of Care Survey за 2019 год. Услуги домохозяйки обычно включают в себя задачи по оказанию помощи человеку с повседневными обязанностями, такими как стирка, покупка продуктов и легкая работа по дому. Согласно опросу Genworth, помощник по домашнему здоровью берет в среднем 23 доллара в час. Услуги помощника по уходу на дому могут включать в себя предоставление лекарств по расписанию, наблюдение и наблюдение за хроническими заболеваниями и помощь со вспомогательными приспособлениями для ходьбы.

Точная сумма, которую вы заплатите, зависит от того, где вы живете и какая помощь вам нужна.Ежемесячная стоимость ухода на дому колеблется от 4290 долларов США за услуги домашней прислуги до 4385 долларов США за медицинский уход на дому, как показало исследование Genworth. Уход на дому, как правило, стоит больше, чем среднемесячная стоимость учреждения для престарелых, но меньше, чем среднемесячная стоимость комнаты в доме престарелых.

Узнайте о вашем страховом покрытии

Если у вас есть программа Medicare, вы можете получить покрытие для некоторых краткосрочных услуг на дому. Чтобы получить квалификацию, врачу необходимо указать, что квалифицированный медперсонал требуется временно.«Услуги, которые покроет Medicare, включают логопедию, трудотерапию или физиотерапию», — говорит Джонсон. «Вы также можете использовать его для покупки медицинского оборудования длительного пользования и приспособлений для обеспечения безопасности в вашем доме». Medicare обычно не покрывает услуги по долгосрочному уходу на дому.

Medicaid покроет некоторые медицинские услуги на дому, такие как уборка и приготовление еды, транспортировка к врачу и обратно, а также личный уход. Программы комплексного ухода за пожилыми людьми доступны в некоторых штатах, если у вас есть программы Medicare или Medicaid.PACE предоставляет некоторый уход и услуги на дому лицам, нуждающимся в уходе на уровне домов престарелых. Если у вас есть страховка на случай длительного ухода, некоторые услуги на дому могут покрываться вашим полисом.

Оцените другие способы оплаты

Если ваша страховка не покрывает уход на дому, вам, возможно, придется заплатить за него из собственного кармана. «Если вам нужно меньше часов обслуживания, уход на дому будет значительно дешевле, чем в учреждении», — говорит Аарон Блайт, основатель Caregiving Kinetics в Берривилле, штат Вирджиния.Возможно, вы сможете найти способы сократить расходы, попросив помощи у членов семьи. Если со временем вам потребуется нанять больше помощников, стоимость услуг соответственно вырастет.

Если родственники не могут регулярно помогать вам по дому или живут слишком далеко, чтобы навещать их еженедельно, они могут быть склонны помочь оплатить уход за престарелыми на дому. «Семьям часто оказывается финансовая помощь», — говорит Блайт. Другой вариант — обратная ипотека, которая позволяет вам занять определенный процент от стоимости вашего дома. Эта сумма может быть использована для оплаты услуг по уходу, пока вы остаетесь дома.В штатах и ​​общинах могут быть доступны дополнительные программы для покрытия расходов на услуги на дому. Обратитесь в местный общественный центр или в ближайшую организацию по уходу за пожилыми, чтобы узнать, имеете ли вы право на бесплатные услуги, такие как транспорт, посещение оздоровительного центра или другой уход на дому.

Кому нужна страховка по долгосрочному уходу?

Страхование на случай длительного ухода может быть эмоциональной темой. Это не совсем то, о чем стоит говорить за обеденным столом. В конце концов, никто не хочет думать о том, что они или их близкие не могут жить самостоятельно. Но , если вы хотите принять разумное финансовое решение и защитить свое гнездышко, страхование долгосрочного ухода просто необходимо!

Возьмем, к примеру, Стива и Рэйчел. Они не всегда были умны с деньгами, но они много работали и заработали 300 000 долларов.

Когда Стиву было 67 лет, у него заболела болезнь Альцгеймера. Поначалу все было неплохо. Рэйчел использовала часть их яйца, чтобы нанять специалиста по уходу на дому, который помогал Стиву по несколько часов каждый день.Но когда его состояние ухудшилось, Стиву пришлось отправиться в дом престарелых. К сожалению, после пяти лет, проведенных дома, Стив скончался. Рэйчел сейчас 72 года, и она здорова, насколько это возможно для ее возраста, но ей приходится работать полный рабочий день, потому что пребывание ее мужа в доме престарелых привело к потере большей части их гнездового яйца.

Свяжитесь со страховым профессионалом в вашем районе сегодня и сэкономьте больше.

К сожалению, история Стива и Рэйчел не уникальна. Фактически, около 63% лиц, осуществляющих уход, говорят, что они платили из своего кармана за долгосрочное лечение — из собственных сбережений и пенсионных фондов. ¹ Но вы можете предотвратить такое с вами, имея план. И этот план называется страхованием на случай длительного ухода.

Что такое страхование по долгосрочному уходу?

Страхование на случай длительного ухода — это, в основном, страхование дома престарелых или вспомогательного проживания. Он оплачивает услуги по долгосрочному уходу, такие как одевание или принятие ванны, с которыми некоторым людям потребуется помощь по мере их старения или болезни.

И долгосрочное лечение может стать дорогим — на самом деле дорого.По данным Ассоциации Альцгеймера, ориентировочная стоимость ухода в последние пять лет жизни составляет 367 000 долларов для людей с деменцией и 233 000 долларов для тех, у кого нет. ² В среднем американцы тратят 140 000 долларов из своего кармана на долгосрочное лечение — из собственного кармана ! ³ Большинство полисов страхования здоровья и инвалидности не покрывают долгосрочное медицинское обслуживание, но страхование долгосрочного ухода будет.

По оценкам Ассоциации Альцгеймера, затраты на уход в конце жизни в последние пять лет жизни составляют около 233 000 долларов.Проще говоря, длительный уход стоит дорого.

Что покрывает страхование по долгосрочному уходу?

Страхование долгосрочного ухода покрывает большую часть расходов, не покрываемых программой Medicare. ( Сюрприз! Правительство не собирается заботиться обо всех ваших нуждах). Затраты могут составлять примерно

• Дом престарелых
• Вспомогательные общежития
• Дневной уход за взрослыми
• Уход на дому
• Домашняя модификация
• Координация ухода

Конечно, не все полисы одинаковы, поэтому поговорите с надежным страховым агентом, чтобы найти наиболее подходящий для ваших нужд.

Зачем вам нужно страхование долгосрочного ухода

Знаете ли вы, что в 2018 году в услугах длительного ухода нуждались 14 миллионов взрослых? ⁴ И все же только около 7,2 миллиона американцев имеют страховку по долгосрочному уходу. ⁵ Многие люди получают неожиданный счет в размере 140 000 долларов.

Приобретение страховки по долгосрочному уходу даст вам душевное спокойствие и защитит гнездышко, над созданием которого вы так усердно трудились. Вы будете знать, что , если вы заболеете, вы сможете позволить себе необходимое лечение, и у вас еще останется достаточно денег, чтобы вы и ваш супруг (а) могли поесть.Кроме того, ваши дети не будут обременены огромными выплатами за ваш уход.

Теперь вы можете подумать: А как насчет государственных программ? Они не могут помочь? Опять же, не заблуждайтесь, полагая, что Medicare покроет расходы на долгосрочное лечение. Не будет. И хотя Medicaid — государственная программа, разработанная для людей, у которых действительно нет денег, — покрывает расходы на долгосрочное лечение, это никогда не должно быть вашим первым выбором.

Дополнительное примечание: люди часто пытаются обмануть систему, перемещая активы своих людей, чтобы заставить их выглядеть разоренными, чтобы они имели право на государственную помощь.Это считается мошенничеством — федеральным преступлением — и правительство привлечет вас к ответственности! Не становитесь преступником только потому, что не смогли заранее спланировать.

Сколько стоит страхование по долгосрочному уходу?

Трудно указать здесь точное число, потому что стоимость страхования по долгосрочному уходу зависит от множества разных факторов. При расчете стоимости страховое агентство учтет ваш возраст, пол, текущее состояние здоровья и семейный анамнез. Стоимость также варьируется в зависимости от того, где вы живете и какой тип политики вы выбираете.

Прямо сейчас одинокий 65-летний мужчина с пособиями на сумму 165 000 долларов будет платить ежегодный страховой взнос в размере 1 700–4 200 долларов. ⁶ Между тем 65-летняя женщина заплатит от 2700 до 7225 долларов за такое же страховое покрытие. ⁷ Поскольку женщины, как правило, переживают мужчин, страховые компании требуют, чтобы женщины тратили больше денег.

Хорошая новость в том, что парам предоставляются скидки! 65-летняя пара будет платить ежегодный страховой взнос в размере от 3 750 до 9 675 долларов. ⁸

Виды страхования на случай длительного ухода

Традиционное страхование долгосрочного ухода

Традиционное страхование на случай длительного ухода — это простой автономный страховой полис.Все, что он делает, это предлагает оплатить услуги по долгосрочному уходу, когда они вам нужны. Это оно!

Когда срабатывает традиционная политика? Политика срабатывает, когда вы больше не можете выполнять два из шести повседневных действий (например, одеваться, купаться, есть или садиться в инвалидную коляску) или если вы страдаете серьезными когнитивными нарушениями. Согласно большинству полисов, у вас будет период ожидания от 30 до 90 дней, прежде чем страхование сработает, а это означает, что вам нужно будет запланировать около трех месяцев личных расходов даже при наличии страховки на случай длительного ухода. ⁹

Хорошо, давайте посмотрим на цифры. Средняя стоимость комнаты в частном доме престарелых по стране составляет 93 075 долларов в год. ¹⁰ Помощь в проживании обходится в 51 600 долларов в год, в то время как услуги помощника по уходу на дому обойдутся примерно в 54 912 долларов в год. ¹¹ Это дорого! Но наличие традиционной страховки на случай длительного ухода означает, что независимо от того, где вы нуждаетесь в уходе, у вас будут деньги, чтобы покрыть хотя бы часть счета. Таким образом, длительное пребывание в доме престарелых с меньшей вероятностью истощит ваши сбережения или разрушит ваше имущество.

Средний годовой взнос по страхованию долгосрочного ухода для 65-летней пары составляет около 3750 долларов (или около 313 долларов в месяц). ¹² Что касается выплаты, то типичный долгосрочный страховой полис предусматривает выплату в размере 160 долларов в день по уходу в доме престарелых в течение определенного количества лет (чаще всего три года). ¹³ Кроме того, вы можете добавить устройство защиты от инфляции, что является причудливым способом сказать «защита от инфляции». С инфляционным райдером ваша выгода со временем будет увеличиваться (обычно около 3% в год), чтобы не отставать от инфляции.Но справедливое предупреждение: добавление гонщика, вероятно, будет стоить вам немного дороже.

Гибридная жизнь и политика долгосрочного ухода

Другой вариант — это полис, сочетающий страхование жизни с покрытием долгосрочного ухода. С помощью гибридной политики вы можете получить доступ к пособию в случае смерти — деньгам, которые ваши получатели получат, когда вы умрете, — пока вы живы, для оплаты долгосрочного ухода.

И если вы в конечном итоге не нуждаетесь в уходе, ваши наследники получат полную выплату. Тарифы считаются «неотменяемыми», что означает пожизненное фиксирование страховых взносов.

Но будьте готовы — цена гибридного полиса обычно на тысяч долларов на долларов больше, чем у традиционного полиса. Это потому, что вы также покупаете страховку жизни, которая может вам даже не понадобиться вместе с покрытием долгосрочного ухода. И в отличие от традиционного страхования на случай длительного ухода, премии для гибридных полисов составляют , а не , вычитаемые из налогооблагаемой базы.

Подобно страхованию всей жизни, гибридный полис означает, что страховые компании вкладывают ваши деньги за вас.Проблема в том, что они плохо инвестируют, и ваша прибыль, вероятно, едва поспеет за инфляцией. Если принять во внимание весь потерянный заработок, гибриды могут оказаться самой дорогой из всех политик долгосрочного ухода. Вот почему гибридная политика, как правило, должна применяться в крайнем случае.

Единственный случай, когда вы можете подумать о покупке гибрида, — это если вы не имеете права на традиционный полис страхования по долгосрочному уходу, основанный на вашем состоянии здоровья. Если это не так, покупайте страхование на случай длительного ухода и страхование жизни отдельно — не пытайтесь сочетать их вместе!

Когда покупать страховку по долгосрочному уходу

Дэйв предлагает подождать до 60 лет, чтобы купить страховку по долгосрочному уходу, потому что вероятность того, что вы подадите иск до этого, невелика. Итак, в свой 60-летний юбилей выйдите и купите себе в подарок полис долгосрочного ухода! (Мы знаем, что это не самый захватывающий подарок на день рождения, но определенно один из самых умных.)

Получите это — около 95% заявлений о долгосрочном уходе подаются для людей старше 70 лет, причем большинство новых заявлений начинается после 85 лет. Вот почему нет смысла получать долгосрочный уход раньше 60 лет. ¹⁴ Но помните, что страхование не универсальное. Вам нужно делать то, что лучше всего для вас и вашей семьи.Если вы или ваш супруг (а) в семейном анамнезе болели в молодом возрасте или имели проблемы со здоровьем, вам может потребоваться получить долгосрочное медицинское обслуживание раньше. Но не делайте этого, потому что вы параноик относительно того, что может случиться с . Если это маловероятно, подождите, пока вам не исполнится 60.

50 лет против 60: лучше ли покупать раньше?

Возможно, вы слышали, что вы будете платить меньше и зафиксировать более низкий ежемесячный страховой взнос, если купите свой полис в возрасте 50 лет, а не в возрасте 60 лет. Это может быть правдой, но вы также будете раздавать деньги еще на десять лет — без причины.Дэйв никогда не скажет вам что-то покупать в зависимости от размера ежемесячного платежа. Вот что делают сломленные люди. Это примерно , что вам нужно, , , когда вам нужно .

Из-за более низких ежемесячных взносов может показаться на более дешевым приобретением долгосрочного медицинского обслуживания, но цифры говорят о другом.

Давайте сравним стоимость полиса долгосрочного ухода с ежемесячным пособием в размере 5000 долларов. 50-летний мужчина из Теннесси будет платить примерно 2304 доллара в год.Если политика будет действовать до тех пор, пока ему не исполнится 95 лет, он сможет потратить примерно 103 680 долларов на страховые взносы по долгосрочному уходу. Если бы тот же мужчина дождался 60-летнего возраста, он бы заплатил примерно 2952 доллара в год. Если он сохранит полис до 95 лет, это обойдется ему в 103 320 долларов. ¹⁵

Вы уже понимаете, что покупка в возрасте 60 лет — более выгодная сделка. Но что произойдет, если вместо того, чтобы покупать услуги долгосрочного ухода в возрасте 50 лет, вы вкладываете эти 2304 доллара в год до 60 лет? При процентной ставке 11% у вас может быть примерно 41 600 долларов.И если вы сохраните эти деньги вложенными до 95 лет и никогда ничего не добавите к ним, у вас может быть более 2,8 миллиона долларов. Это не так уж плохо!

Многие люди обеспокоены тем, что, если они дожидаются 60 лет, чтобы купить долгосрочное лечение, у них разовьется заболевание, которое либо помешает им иметь право на страхование, либо значительно повысит их страховые взносы. Опять же, если у вас есть проблемы со здоровьем на генетическом уровне или вы теряете сон из-за того, что боитесь заболеть и не можете позволить себе лечение, купите долгосрочное медицинское обслуживание, когда вы можете себе это позволить.Душевное спокойствие стоит больше, чем любые деньги, которые вы сэкономите на страховых взносах. Но не покупайте услуги долгосрочного ухода в молодом возрасте только потому, что думаете, что таким образом вы сэкономите деньги. Это просто неправда.

Лучший способ получить страхование долгосрочного ухода

Итак, как лучше всего найти страховку на случай длительного ухода? Обратитесь к независимому страховому агенту. Они будут делать покупки в нескольких различных компаниях по долгосрочному уходу и получать расценки, которые могут сэкономить вам тысячи долларов и сэкономить массу ненужных забот.Долгосрочный уход — важное решение, поэтому убедитесь, что на вашей стороне есть профессионал!

Не знаете, где искать? Наши одобренные местные поставщики услуг (ELP) являются надежными экспертами по страхованию, способными ответить на все ваши вопросы. Ваш ELP прислушается к вашим потребностям и поможет вам принять правильное решение для вас и вашей семьи, а также вашего бюджета.

Свяжитесь с независимым страховым агентом сегодня!